The right way to buy a policy You are here: Home The right way to buy a policy is to estimate the right coverage or risk exposure first and then to consider the insurance premium afterwards, not the other way around or choosing from the premium and its discount without seriously considering about the coverage…
วิธีการซื้อประกันภัยที่ถูกต้อง You are here: Home การซื้อประกันภัยที่ถูกต้องคือ ให้พิจารณาความคุ้มครองหรือภัยที่กำลังเผชิญอยู่ (risk exposure) ให้เพียงพอก่อนแล้วจึงค่อยพิจารณา เบี้ยประกันภัยเป็นเท่าใดในภายหลัง ไม่ใช่ดูเบี้ยประกันภัยถูกหรือแพง หรือให้ส่วนลดเท่าใดก่อน โดยไม่ได้สนใจอย่างจริงจังว่าความคุ้มครองเป็นอย่างไรหรือถ้อยคำที่ใช้ในกรมธรรม์เป็นอย่างไร? ตามที่ปฏิบัติกันในท้องตลาด ซึ่งถือได้ว่าเป็นการซื้อประกันภัยที่ไม่ถูกต้องซึ่งนำไปสู่ข้อโต้แย้งเมื่อเกิดการเคลม และทำให้ภาพลักษณ์ของธุรกิจประกันภัยเสียหายในที่สุด การเสียเบี้ยประกันภัยที่อาจดูว่าถูกกว่าในตอนต้น อาจทำให้ต้องไปจ่ายแพงในภายหลังก็ได้ เพราะเคลมไม่ได้หรือได้ไม่เท่ากับความเสียหายที่เกิดขึ้น ด้วยเหตุนี้จึงมีคำกล่าวที่น่าสนใจว่า “ใจมีประกันแต่กรมธรรม์ไม่คุ้มครอง” มีข้อสังเกตเกี่ยวกับเรื่องเบี้ยประกันภัย ดังนี้ จงระวังเบี้ยประกันภัยถูก ๆ ย่อมไม่เป็นการฉลาดที่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงเกินไปแต่เป็นการเลวร้ายยิ่งกว่าถ้าจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่ถูกเกินไปเมื่อท่านจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงเกินไปท่านสูญเสียเงินเพียงเล็กน้อย และก็เท่านั้นเองเมื่อท่านจ่ายเบี้ยประกันภัยที่ถูกเกินไปบางทีท่านอาจสูญเสียทุกสิ่งทุกอย่างเพราะสิ่งที่ท่านซื้อนั้นไม่เป็นการเพียงพอที่จะทำให้มันคุ้มค่ากับที่ถูกซื้อกฎสมดุลของการทำธุรกิจมีอยู่ว่าห้ามจ่ายเงินน้อย เพื่อจะได้มาก ๆมันเป็นไปไม่ได้ ถ้าท่านให้งานกับผู้ที่ให้ราคาต่ำสุดเท่ากับท่านได้เพิ่มการเสี่ยงภัยให้กับงานที่ท่านทำและถ้าท่านทำเช่นนั้นท่านจะต้องจ่ายเพิ่มมากในภายหลังเพื่อให้ได้สิ่งที่ดีกว่า ข้อที่น่าสังเกตอีกข้อหนึ่งคือ ภาษาประกันภัยเป็นภาษากฎหมายแต่ไม่ได้หมายความว่านักกฏหมายจะเข้าใจประกันภัยได้ดีเท่ากับนักประกันภัยถ้าหากไม่ได้ทำประกันภัยเป็นอาชีพ สัญญาประกันภัย (insurance contracts) จะเป็นไปตามกฎหมายพื้นฐานซึ่งครอบคลุมสัญญาทุกประเภทหรือกล่าวอีกนัยหนึ่ง คนหนึ่งอาจจะเชี่ยวชาญกฎหมายของสัญญาทั่วไปแต่อาจจะมีความรู้น้อยมากที่จะนำกฏหมายนี้มาใช้กับสัญญาประกันภัย เพราะสัญญาประกันภัยมีคุณลักษณะหลายอย่างมากที่ไม่พบในสัญญาประเภทอื่น ด้วยเหตุนี้ประเทศที่เจริญแล้ว เช่น ประเทศสหรัฐอเมริกา จึงมีการตั้งองค์กรพิเศษทางด้านกฎหมายเพื่อจัดการดูแลปัญหาต่าง ๆ ทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับประกันภัย บทความทั้งหมด เลือกประกันกับเรา
How to choose an insurance company You are here: Home There are many criteria for choosing a good insurance company. The most important ones are these 3 factors: 1) The company’s financial status 2) The company’s launched policies: A good company always sells good policies to buyers. 3) The company’s insurance claims, which vary from…
วิธีเลือกบริษัทประกันภัย You are here: Home วิธีเลือกบริษัทประกัน ว่าดีหรือไม่ดีนั้นมีหลายข้อ แต่ข้อที่สำคัญที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับผู้ซื้อประกันภัยมีอยู่ 3 ข้อ คือ 1) ฐานะการเงินของบริษัทนั้น ๆ 2) ให้ดูกรมธรรม์ที่บริษัทนั้นขายหรือผลิตออกมา บริษัทประกันภัยที่ดีคือบริษัทที่ขายกรมธรรม์ที่ดีให้กับผู้ซื้อประกันภัย 3) ให้ดูการพิจารณาชดใช้ค่าเสียหาย (การเคลม) แนวความคิดในเรื่องนี้ของแต่ละบริษัทค่อนข้างแตกต่างกัน บางบริษัทเมื่อมีการเคลมเกิดขึ้นก็พยายามหาวิธีว่าจะทำอย่างไรจึงจะให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความยุติธรรม ดังนั้นการดูบริษัทประกันภัยว่าดีหรือไม่นั้น จึงไม่ขึ้นอยู่กับว่าบริษัทใดตั้งขึ้นมาก่อน มีเบี้ยประกันภัยมากกว่ากัน หรือว่าเป็นบริษัทต่างประเทศ เพราะถ้าหากผู้เอาประกันภัยทำผิดเงื่อนไข บริษัทประกันภัยทุกบริษัทย่อมปฏิเสธการชดใช้ค่าเสียหายอยู่ดี บทความทั้งหมด เลือกประกันกับเรา
Purchasing an insurance policy You are here: Home There are 3 ways to purchase an insurance policy:1) Purchase directly at an insurance company2) Purchase through an insurance agent3) Purchase through an insurance broker An insurance company is the one who drafts the policy and pays for the claims. This brings about a conflict of interest.…
การซื้อประกัน You are here: Home การซื้อประกันภัย มีอยู่ 3 วิธีด้วยกัน คือ1) ซื้อโดยตรงกับบริษัทประกันภัย2) ผ่านตัวแทนบริษัทประกันภัย3) ผ่านบริษัทนายหน้าประกันภัย บริษัทประกันภัยเป็นผู้ร่างสัญญาเองและในขณะเดียวกันก็เป็นผู้จ่ายเคลมอีกด้วย จะเห็นว่าผลประโยชน์ขัดกัน ถึงแม้ว่าเมื่อเกิดเคลมบริษัทประกันภัยอาจใช้บริษัทสำรวจภัยและผู้ประเมินความเสียหาย (surveyor & adjuster) ก็ตาม ซึ่งในทางปฏิบัติแล้วพวกเขาเหล่านี้จะได้รับแต่งตั้งให้ทำงานแทนบริษัทประกันภัยไม่ใช่แทนผู้เอาประกันภัย บริษัทประกันภัยได้ชื่อว่าเป็น “ผู้ขาย” คือขายกรมธรรม์ต่าง ๆ แต่ผู้เอาประกันภัยเป็น “ผู้ซื้อ” ซึ่งผลประโยชน์ของสองฝ่ายระหว่างผู้ซื้อกับผู้ขายโดยทั่วไปแล้วไม่เคยไปด้วยกันเลย หลักการซื้อขายทั่วไปและภาษิตกฎหมายมีอยู่ว่า “ผู้ซื้อต้องเป็นผู้ระมัดระวังเอง” (let the buyer beware) ยิ่งเป็นการซื้อประกันภัยยิ่งต้องใช้ความระมัดระวังให้มากเป็นพิเศษ เพราะการซื้อสินค้าอย่างอื่นเราพอมองเห็นข้อบกพร่องก่อนได้ แต่การซื้อประกันภัยเป็นการซื้อเหตุการณ์ล่วงหน้า เราจะเห็นข้อบกพร่องของกรมธรรม์ก็ต่อเมื่อเกิดเคลมขึ้นแล้วและไม่สามารถแก้ไขอะไรได้และที่สำคัญคือการซื้อประกันภัยเป็นการซื้อตัวหนังสือไม่สามารถจับต้องได้เหมือนการซื้อสินค้าทั่ว ๆ ไป สำหรับตัวแทนบริษัทประกันภัยได้ชื่อว่าเป็นผู้ขายเช่นเดียวกัน คือ นำผลิตภัณฑ์หรือกรมธรรม์ต่าง ๆ ที่ตนเป็นผู้แทนบริษัทประกันภัยนั้น ๆ ไปเสนอขายกับประชาชน ส่วนนายหน้าประกันภัยเป็น “ตัวแทนของผู้เอาประกันภัย” และได้ชื่อว่าเป็น “ผู้ซื้อประกันภัย” ไม่ใช่ผู้ขายประกันภัย เพราะเมื่อได้รับคำสั่งให้จัดประกันภัย นายหน้าประกันภัยก็จะไปในตลาดประกันภัยเพื่อหากรมธรรม์ที่ดีจากบริษัทประกันภัยที่มีอยู่มากมายให้กับลูกค้าของตนซึ่งเท่ากับทำหน้าที่เป็นผู้ซื้อประกันภัยนั่นเอง ด้วยเหตุนี้บทบาท…
กรมธรรม์ประกันภัย ที่ดีเป็นอย่างไร? You are here: Home เนื่องจากธรรมชาติของกรมธรรม์ประกันภัยเป็นเรื่องของ “เงื่อนไข” ดังนั้นกรมธรรม์ประกันภัยที่ดีในแง่ของผู้เอาประกันภัยจะต้อง “ให้ความคุ้มครองสูง มีเงื่อนไขน้อยและเบี้ยประกันภัยไม่แพง” ความคุ้มครองสูงมี 2 ลักษณะคือโดยทางตัวเลขซึ่งมองเห็นได้ง่าย เช่น กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองกรณีไปชนคนบาดเจ็บหรือเสียชีวิต 1,000,000.-บาท/คน ย่อมให้ความคุ้มครองสูงกว่ากรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองเพียง 500,000.-บาท/คน และความคุ้มครองสูงในทางตัวหนังสือ ซึ่งเป็นเรื่องยากและละเอียดอ่อนกว่ากันมาก เช่น กรมธรรม์ประกันภัยโจรกรรมของสถานีบริการน้ำมันระบุว่าให้ความคุ้มครอง “…………………และน้ำมันเครื่อง” ย่อมมีความคุ้มครองที่แคบหรือน้อยกว่ากรมธรรม์ประกันภัยโจรกรรมที่ระบุว่า “………………….และน้ำมัน” หรือกรมธรรม์ประกันภัยขนส่งทางทะเลระบุว่าให้ความคุ้มครอง “เมื่อสินค้าข้าวได้ขึ้นเรือเดินสมุทรหมดแล้ว” ย่อมมีความคุ้มครองแคบหรือน้อยกว่ากรมธรรม์ที่ระบุว่า “เมื่อสินค้าข้าวได้ขึ้นเรือเดินสมุทรแล้ว” เพราะเรือเดินสมุทรอาจจมเมื่อสินค้าข้าวได้ถูกขนขึ้นเป็นบางส่วนก็ได้ ปัญหามีว่ากรมธรรม์ที่ระบุว่าจะให้ความคุ้มครองเมื่อสินค้าได้ขึ้นเรือเดินสมุทรหมดแล้ว บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายหรือไม่? ดังนั้นคำว่า “หมด” ในที่นี้ย่อมจะมีความหมายเมื่อมีการตกลงค่าเสียหาย หรือถ้าไม่มีการซื้อประกันภัยแต่เป็นการทำสัญญาซื้อขายสินค้าข้าวทั่วไป ผู้ซื้อจะชำระเงินให้ผู้ขายหรือไม่? เหมือนผู้ซื้อสั่งให้ผู้ขายให้นำตู้เย็นไปติดตั้งที่ชั้นสองแต่ผู้ขายทำตู้เย็นตกเสียหายที่ชั้นหนึ่ง ผู้ซื้อจะชำระเงินค่าตู้เย็นหรือไม่? บทความทั้งหมด เลือกประกันกับเรา
What is a good insurance policy? You are here: Home What is a good insurance policy? The essence of an insurance policy is its “conditions” therefore, a good policy for the insured must offer “broad coverage, less restrictions and competitive premium” Broad coverage can be measured through 2 ways: quantity and content. Quantity is easy…