Purchasing an insurance policy You are here: Home There are 3 ways to purchase an insurance policy:1) Purchase directly at an insurance company2) Purchase through an insurance agent3) Purchase through an insurance broker An insurance company is the one who drafts the policy and pays for the claims. This brings about a conflict of interest.…
การซื้อประกัน You are here: Home การซื้อประกันภัย มีอยู่ 3 วิธีด้วยกัน คือ1) ซื้อโดยตรงกับบริษัทประกันภัย2) ผ่านตัวแทนบริษัทประกันภัย3) ผ่านบริษัทนายหน้าประกันภัย บริษัทประกันภัยเป็นผู้ร่างสัญญาเองและในขณะเดียวกันก็เป็นผู้จ่ายเคลมอีกด้วย จะเห็นว่าผลประโยชน์ขัดกัน ถึงแม้ว่าเมื่อเกิดเคลมบริษัทประกันภัยอาจใช้บริษัทสำรวจภัยและผู้ประเมินความเสียหาย (surveyor & adjuster) ก็ตาม ซึ่งในทางปฏิบัติแล้วพวกเขาเหล่านี้จะได้รับแต่งตั้งให้ทำงานแทนบริษัทประกันภัยไม่ใช่แทนผู้เอาประกันภัย บริษัทประกันภัยได้ชื่อว่าเป็น “ผู้ขาย” คือขายกรมธรรม์ต่าง ๆ แต่ผู้เอาประกันภัยเป็น “ผู้ซื้อ” ซึ่งผลประโยชน์ของสองฝ่ายระหว่างผู้ซื้อกับผู้ขายโดยทั่วไปแล้วไม่เคยไปด้วยกันเลย หลักการซื้อขายทั่วไปและภาษิตกฎหมายมีอยู่ว่า “ผู้ซื้อต้องเป็นผู้ระมัดระวังเอง” (let the buyer beware) ยิ่งเป็นการซื้อประกันภัยยิ่งต้องใช้ความระมัดระวังให้มากเป็นพิเศษ เพราะการซื้อสินค้าอย่างอื่นเราพอมองเห็นข้อบกพร่องก่อนได้ แต่การซื้อประกันภัยเป็นการซื้อเหตุการณ์ล่วงหน้า เราจะเห็นข้อบกพร่องของกรมธรรม์ก็ต่อเมื่อเกิดเคลมขึ้นแล้วและไม่สามารถแก้ไขอะไรได้และที่สำคัญคือการซื้อประกันภัยเป็นการซื้อตัวหนังสือไม่สามารถจับต้องได้เหมือนการซื้อสินค้าทั่ว ๆ ไป สำหรับตัวแทนบริษัทประกันภัยได้ชื่อว่าเป็นผู้ขายเช่นเดียวกัน คือ นำผลิตภัณฑ์หรือกรมธรรม์ต่าง ๆ ที่ตนเป็นผู้แทนบริษัทประกันภัยนั้น ๆ ไปเสนอขายกับประชาชน ส่วนนายหน้าประกันภัยเป็น “ตัวแทนของผู้เอาประกันภัย” และได้ชื่อว่าเป็น “ผู้ซื้อประกันภัย” ไม่ใช่ผู้ขายประกันภัย เพราะเมื่อได้รับคำสั่งให้จัดประกันภัย นายหน้าประกันภัยก็จะไปในตลาดประกันภัยเพื่อหากรมธรรม์ที่ดีจากบริษัทประกันภัยที่มีอยู่มากมายให้กับลูกค้าของตนซึ่งเท่ากับทำหน้าที่เป็นผู้ซื้อประกันภัยนั่นเอง ด้วยเหตุนี้บทบาท…
What is a good insurance policy? You are here: Home What is a good insurance policy? The essence of an insurance policy is its “conditions” therefore, a good policy for the insured must offer “broad coverage, less restrictions and competitive premium” Broad coverage can be measured through 2 ways: quantity and content. Quantity is easy…
กรมธรรม์ประกันภัย ที่ดีเป็นอย่างไร? You are here: Home เนื่องจากธรรมชาติของกรมธรรม์ประกันภัยเป็นเรื่องของ “เงื่อนไข” ดังนั้นกรมธรรม์ประกันภัยที่ดีในแง่ของผู้เอาประกันภัยจะต้อง “ให้ความคุ้มครองสูง มีเงื่อนไขน้อยและเบี้ยประกันภัยไม่แพง” ความคุ้มครองสูงมี 2 ลักษณะคือโดยทางตัวเลขซึ่งมองเห็นได้ง่าย เช่น กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองกรณีไปชนคนบาดเจ็บหรือเสียชีวิต 1,000,000.-บาท/คน ย่อมให้ความคุ้มครองสูงกว่ากรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองเพียง 500,000.-บาท/คน และความคุ้มครองสูงในทางตัวหนังสือ ซึ่งเป็นเรื่องยากและละเอียดอ่อนกว่ากันมาก เช่น กรมธรรม์ประกันภัยโจรกรรมของสถานีบริการน้ำมันระบุว่าให้ความคุ้มครอง “…………………และน้ำมันเครื่อง” ย่อมมีความคุ้มครองที่แคบหรือน้อยกว่ากรมธรรม์ประกันภัยโจรกรรมที่ระบุว่า “………………….และน้ำมัน” หรือกรมธรรม์ประกันภัยขนส่งทางทะเลระบุว่าให้ความคุ้มครอง “เมื่อสินค้าข้าวได้ขึ้นเรือเดินสมุทรหมดแล้ว” ย่อมมีความคุ้มครองแคบหรือน้อยกว่ากรมธรรม์ที่ระบุว่า “เมื่อสินค้าข้าวได้ขึ้นเรือเดินสมุทรแล้ว” เพราะเรือเดินสมุทรอาจจมเมื่อสินค้าข้าวได้ถูกขนขึ้นเป็นบางส่วนก็ได้ ปัญหามีว่ากรมธรรม์ที่ระบุว่าจะให้ความคุ้มครองเมื่อสินค้าได้ขึ้นเรือเดินสมุทรหมดแล้ว บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายหรือไม่? ดังนั้นคำว่า “หมด” ในที่นี้ย่อมจะมีความหมายเมื่อมีการตกลงค่าเสียหาย หรือถ้าไม่มีการซื้อประกันภัยแต่เป็นการทำสัญญาซื้อขายสินค้าข้าวทั่วไป ผู้ซื้อจะชำระเงินให้ผู้ขายหรือไม่? เหมือนผู้ซื้อสั่งให้ผู้ขายให้นำตู้เย็นไปติดตั้งที่ชั้นสองแต่ผู้ขายทำตู้เย็นตกเสียหายที่ชั้นหนึ่ง ผู้ซื้อจะชำระเงินค่าตู้เย็นหรือไม่? บทความทั้งหมด เลือกประกันกับเรา